Если пени по договору большие

Оглавление:

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Штрафные санкции в хозяйственных договорах

Раздел о штрафных санкциях в договорах между контрагентами всегда обсуждается детализировано и с большим вниманием. К штрафным санкциям можно отнести и применение оперативно-хозяйственных санкций и других, в данной же статье поговорим о таких штрафных санкциях как неустойка, штраф и пеня.

Если договор содержит несколько этапов исполнения обязательства, предусматривает значительный срок исполнения обязательства, которое является предметом договора, или для исполнения обязательства должна быть уплачена значительная сумма — значит штрафные санкции по договору будут детализированы, причем размеры установленных санкций будут служить стимулом для выполнения обязательства в установленные договором сроки.

При заключении договоров стороны часто не могут определить какую из штрафных санкций применить — штраф или пеню. Хотя действующим законодательством Украины, в частности статьей 549 Гражданского кодекса Украины четко предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства.

Штрафом является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства.

Пеней является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Сомнения возникают учитывая п.1 статьи 230 Хозяйственного кодекса Украины, в котором отмечается, что штрафными санкциями в этом Кодексе признаются хозяйственные санкции в виде денежной суммы (неустойка, штраф, пеня), которую участник хозяйственных отношений обязан уплатить в случае нарушения им правил осуществления хозяйственной деятельности, невыполнения или ненадлежащего выполнения хозяйственного обязательства.

Не определяя вышеупомянутых понятий штрафных санкций применяемых в Хозяйственном кодексе, законодатель в то же время разделяет эти понятия.

Учитывая вышесказанное, в возникающих спорных ситуациях об определении вида штрафной санкции, стороны настаивают на том, чтобы она была определена как неустойка.

При этом обосновывая свои доводы тем, что в Гражданском кодексе Украины штраф и пеня, которые являются видами неустойки, исчисляются в процентном отношении от суммы неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства, несвоевременно выполненного обязательства. Поэтому объединяющее понятие «неустойка» в данном случае может быть целесообразно применено. В то же время, по Хозяйственному кодексу неустойка является самостоятельной штрафной санкцией, однако определение которой в данном законе нет. Практикующие юристы при определении штрафных санкций указывают, что для договорной практики и практики правоприменения данная разница практического значения не имеет, правовые последствия неправильного применения отсутствуют.

Ярослав Савчак, адвокат указывает на то, что договорный подход к определению штрафных санкций заключается в субъектном составе участников обязательства, что, собственно является разграничением порядка регулирования правоотношений, установленного Гражданским и Хозяйственным кодексами Украины. Решением данной коллизии есть четкое подчинение договорных отношений в части штрафных санкций исключительно нормам или Гражданского или Хозяйственного кодекса Украины. Дуалистический подход в вопросе применения финансовых санкций в договорном праве исключен.

Также, вполне приемлемо подчинения в целом договора или определенного раздела договора определенному Кодексу, о чем может быть аргументировано указано непосредственно в тексте договора с соответствующим обоснованием.

Кроме того г-н Савчак считает, что вполне правильным будет ссылка в договоре на конкретные нормы определенного кодекса во избежание ситуации ссылки контрагента по договору на нормы другого Кодекса которые могут противоречить конкретным положениям, определенным договором.

Еще одно различие между регулированием штрафных санкций в Гражданском и Хозяйственном кодексах заключается в том, что в Гражданском кодексе определено, что неустойкой может быть денежная сумма или другое имущество, в то время как в Хозяйственном кодексе говорится, что неустойка, штраф, пеня имеют денежное выражения. Следует отметить, что как правило, штрафные санкции применяются именно в денежном выражении. Такие же положения предусмотрены и Хозяйственным кодексом Украины. В частности, в Хозяйственном кодексе Украины, в п.п.1, 4 статьи 231 Хозяйственного кодекса Украины установлено, что законом относительно отдельных видов обязательств может быть определен размер штрафных санкций, изменение которого по согласованию сторон не допускается. В случае если размер штрафных санкций законом не определен, санкции применяются в размере, предусмотренном договором. При этом размер санкций может быть установлен договором в процентном отношении к сумме невыполненной части обязательства или в определенной денежной сумме или в процентном отношении к сумме обязательства независимо от степени его выполнения, или в кратном размере к стоимости товаров (работ , услуг).

Заметим, что если раньше в практике заключения договоров применялся штраф в строго фиксированной сумме, то сейчас чаще применяется штраф, который исчисляется в процентном отношении от суммы неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства.

По нашему мнению, вышеуказанные положения законодательства должны быть взаимосогласованы с целью формирования четкой однозначной практики их применения.

При этом мы считаем, что неустойка должна быть обобщающим понятием относительно штрафа и пени. Пеня должна применяться за невыполнение денежных обязательств, а определение штрафа должно охватывать определение, предусмотренное в ст. 549 Гражданского кодекса Украины и п.4.ст231 Хозяйственного кодекса Украины за вычетом положений, которые касаются определения пени. Несмотря на то, что практика уплаты неустойки в виде имущества незначительна, считаем, что следует оставить возможность применения неустойки в виде денежной суммы или иного имущества, при этом другое имущество, которое должно быть передано должником кредитору должно быть применено как штраф. С целью предотвращения начисления крупных штрафов предлагаем исключить применение штрафа в процентном отношении к сумме обязательства независимо от степени его выполнения.

При этом, считаем, что неустойка (штраф, пеня) является составляющей понятия штрафные санкции, которые среди прочего могут содержать оперативно-хозяйственные санкции, административные санкции и прочее.

Статья 232 Хозяйственного кодекса Украины предусмотрено, что если за неисполнение или ненадлежащее выполнение обязательства установлены штрафные санкции, то убытки возмещаются в части, не покрытой этими санкциями.

Согласно ч.2 статьи 552 Гражданского кодекса Украины, оплата (передача) неустойки не лишает кредитора права на возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В то же время при заключении договоров сторонам лучше ограничиться указанием уплаты штрафных санкций в случае нарушения исполнения обязательства. В случае если контрагент настаивает на пункте об уплате убытков, следует в тексте договора указывать, что такие убытки должны быть подтверждены письменно, должны быть доказаны их наличие и размер.

Определение штрафных санкций

При определении размера штрафных санкций стороны принимают во внимание особенности предмета исполнения обязательства, срок исполнения обязательства, общую сумма обязательства по договору, а также другие условия, такие, например, как зависимость исполнения обязательства стороной от действий третьих лиц (например поставщиков, подрядчиков), риски сторон по договору и другое.

Выполняя обеспечительную, стимулирующую функцию, применение штрафных санкций (несмотря на название) не должно переходить в ответственность, зависящую от надлежащего и своевременного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Прежде всего, стороны по договору стремятся к взаимовыгодному соглашению, а именно своевременному исполнению обязательства в определенный срок стороной А при выполнении стороной В своих обязательств по договору. Итак, принимая во внимание принцип свободы договора, паритетные условия взаимодействия сторон, действующим законодательством Украины сторонам предоставляется также свобода и в определении размера штрафных санкций за исключением случаев предусмотренных законодательством. Например, такие особенности устанавливаются соответственно п.2.статьи 231 Хозяйственного кодекса Украины, в котором указывается, что в случае если нарушено хозяйственное обязательство, в котором хотя бы одна сторона является субъектом хозяйствования, который принадлежит к государственному сектору экономики, или нарушение связано с выполнением государственного контракта, или выполнение обязательства финансируется за счет Государственного бюджета Украины или за счет государственного кредита, штрафные санкции применяются, если иное не предусмотрено законом или договором, в следующих размерах установленных настоящей статьей.

Другим примером является применение ст. 3 Закона Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» № 543/96-ВР от 22 ноября 1996 г. (далее — Закон № 543/96), в котором устанавливается, что размер пени, предусмотренный статьей 1 настоящего Закона, исчисляется от суммы просроченного платежа и не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня.

Что касается возможных вариантов начисления штрафа, то следует отметить, что Ярослав, Савчак, адвокат считает, что видом штрафа за просрочку исполнения обязательства вполне возможно и собственно целесообразно устанавливать, например, 200% или 300% от суммы неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства, избегая определения и применения твердых денежных сумм за нарушение обязательства.

В некоторых случаях по взаимному согласованию Стороны могут заключить отдельное соглашение о неустойке по договору, например, если исполнение обязательства происходит в несколько этапов, или велик денежный размер исполняемого обязательства, а также в других случаях. В таком соглашении о неустойке следует предусмотреть, что данная сделка заключается с целью обеспечения реального и надлежащего выполнения Сторонами взятых на себя обязательств по договору (указываются реквизиты и дата заключения договора), и установления взаимовыгодного перспективного делового сотрудничества между контрагентами на взаимовыгодных условиях. В случае нарушения своих обязательств по Договору, сторона несет ответственность установленную Договором и действующим законодательством Украины. Нарушением обязательства является невыполнение или ненадлежащее выполнение условий, определенных содержанием обязательства. Сторона не несет ответственности по Договору за нарушение своих обязательств, если нарушение обязательств произошло не по его вине. Следующими пунктами следует определить размер неустойки, отметить об уплате убытков причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, условия о том, что проценты на неустойку не начисляются, уплата неустойки не освобождает должника от выполнения своего обязательства, все споры относительно данной сделки решаются путем переговоров, а в случае если невозможно их решить путем переговоров, то в судебном порядке. Обязательно следует отметить, что данное соглашение о неустойке является неотъемлемой частью Договора.

Следует также обратить внимание на тот факт, что как в Гражданском кодексе Украины, так и в Хозяйственном кодексе Украины отсутствует ограничение применения штрафа несколько раз за одно и тоже правонарушение обязательства. Хотя по своей правовой природе штраф является одноразовым платежом. Учитывая это следует включить данное положение в нормы вышеуказанных нормативно-правовых документов поскольку это позволит сохранить правовую природу штрафа.

Необходимо обратить внимание, что пеня применяется только за нарушение денежных обязательств.

При возникновении вопроса одновременного применения штрафа и пени в одного и того же нарушения обязательств следует обратить внимание, что в пользу одновременного применения данных санкций часто приводят в пример п.2 ст.231 Хозяйственного кодекса Украины, в котором указывается, что за нарушение сроков выполнения обязательства взыскивается пеня в размере 0,1 процента стоимости товаров (работ, услуг), по которым допущена просрочка выполнения за каждый день просрочки, а за просрочку свыше тридцати дней дополнительно взимается штраф в размере семи процентов указанной стоимости.

В то же время следует обратить внимание, что пеня не может взиматься за нарушение сроков выполнения обязательства, а лишь за просрочку исполнения денежного обязательства. Поэтому следует считать, что должны применяться нормы Конституции Украины, ст. 61, никто не может быть дважды привлечен к юридической ответственности одного вида за одно и то же правонарушение.

Комментарии

Сергей Баланчук партнер сети судебной практики VSLitigation

При решении вопроса «Является ли неустойка самостоятельным видом штрафных санкций наряду со штрафом и пеней в соответствии с ч. 1 ст. 230 Хозяйственного кодекса Украины? «, Прежде всего, по моему мнению следует исходить из того, что вышеуказанная норма Хозяйственного кодекса Украины (далее — ХК Украины) устанавливает понятие штрафных санкций не только за нарушение хозяйственных договорных обязательств, а за нарушение правил осуществления хозяйственной деятельности. Таким образом, понятие штрафных санкций является более широким и включает в себя также административно-хозяйственные санкции. Такими административно — хозяйственными санкциями частности является штраф, предусмотренный ст. 241 ХК Украины и пеня, предусмотренная п. 14.1.162 ст. 14 Налогового кодекса Украины.

Таким образом, неустойку, предусмотренную ч. 1 ст. 230 ХК Украины следует считать санкцией за нарушение хозяйственных обязательств, в то время как штраф и пеню, предусмотренные вышеупомянутым нормой считать административно — хозяйственными санкциями.

Поскольку ХК Украины не содержит определения неустойки, которая выплачивается в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения хозяйственного обязательства, следует исходить из определений, приведенных в ст. 549 Гражданского кодекса Украины.

Аналогичная позиция приведена в п. 48 Информационного письма Высшего хозяйственного суда Украины «О некоторых вопросах практики применения норм Гражданского и Хозяйственного кодексов Украины» № 01-8/211 от 07.04.2008 года.

Савчак Ярослав, адвокат

Гражданский и Хозяйственный кодексы Украины кардинально по-разному подходят к возможности изменения санкций в случае установления, например, неустойки определенным законом Украины. Так, в соответствии с ч. 2 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, размер неустойки, установленный законом, может быть увеличен в договоре, в то время как Хозяйственный кодекс Украины закрепляет норму в ч. 1 ст. 231, в соответствии с которой законом относительно отдельных видов обязательств может быть определен размер штрафных санкций, изменение которого по согласованию сторон не допускается.

Таким законом может являться ст. 3 Закона Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» № 543/96-ВР от 22 ноября 1996 г. (далее — Закон № 543/96) и ч. 2 ст. 343 ГК Украины.

Так, пеня согласно ст. 3 Закона № 543/96 не может быть больше чем двойная учетная ставка НБУ. Стоит отметить, что Закон № 543/96 регулирует договорные правоотношения между плательщиками и получателями денежных средств относительно ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств. Субъектами таких правоотношений являются предприятия, учреждения и организации независимо от формы собственности и хозяйствования, а также физические лица — субъекты предпринимательской деятельности.

Поэтому во избежание спорной ситуации при толковании договора следует размер пени ограничивать размером двойной учетной ставки НБУ, в то же время контраргументом указанной позиции может служить предположение, что Закон № 543/96 может быть отменен Верховной Радой Украины, что фактически позволит субъектам договорных отношений требовать пеню в размере большем, чем предусмотрено указанным Законом.

Лилия Павлова, юрист Международной юридической группы AstapovLawyers

Существует несколько видов установления пени:

Вариант 1. В хозяйственном договоре стороны установили пеню за несвоевременное выполнение обязательств в размере большем чем двойная учетная ставка НБУ.

Согласно ст. 3 Закона и ч. 2 ст. 343 ГК размер пени по денежным обязательствам, которая устанавливается по соглашению между плательщиками и получателями денежных средств, не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины.

На практике это ограничение пени иногда относят к ответственности за неисполнение иных договорных обязательств, обосновывая тем, что размер вреда, причиненного в результате невыполнения таких обязательств определяется в денежном эквиваленте.

В противоположность закона и ГК, положения ч. 2 ст. 551 ГК определяет право сторон договорных отношений увеличить размер неустойки (пени), установленный законом.

Существующие положительные судебные решения по этой позиции дают возможность заинтересованной стороне бороться в суде за взыскание пени в размере, большем чем двойная учетная ставка НБУ.

Вариант 2. Стороны в соответствующем договоре не установили конкретного размера ответственности.

В этом случае кредитор, как правило, придерживается мнения о необходимости применения двойной учетной ставки НБУ и включает пеню в исковые требования, тем самым возлагая на должника обязанность доказывать ошибочность начисления пени.

По этому вопросу существует разъяснение Высшего арбитражного суда от 29.04.1994, № 02-5/293 «О некоторых вопросах практики применения имущественной ответственности за невыполнение или ненадлежащее выполнение денежных обязательств» согласно которому пеня не подлежит взысканию, если стороны в соответствующем договоре не установили конкретного размера ответственности, за исключением случаев, когда размер пени установлен действующими актами законодательства.

Итак, во избежание спора относительно размера начисленной пени необходимо, во-первых, четко прописывать в договоре размер ответственности сторон и, во-вторых, разграничивать денежные и другие договорные обязательства.

По денежным обязательствам целесообразно руководствоваться положением специального закона и ограничить размер пени двойной учетной ставкой НБУ. Если же обязательства не имеют денежного характера и договором не установлен размер ответственности или, наоборот, установлено пеню в размере, превышающем двойную учетную ставку НБУ, — будьте готовы к судебному спору.

Не пропустите новые статьи. Подписывайтесь на рассылку!

Опубликовано на сайте: 11.05.2012

Автор: Екатерина Настечко, к.ю.н., юрист-международник Агрохолдинг «Авангард», ООО «МонолитТрансБуд»

Поделитесь с друзьями ссылкой на эту страницу:

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

На каком основании банк может применять денежные санкции

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания . В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности . Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

  • Просрочка по кредиту, разумеется, наиболее распространенная причина начисления неустойки. В зависимости от условий договора могут применяться штрафы, пени, повышение кредитной ставки, досрочное востребование ссуды или все эти меры в комплексе. Применение той или иной неустойки зависит напрямую от срока просрочки и того, первый раз она возникла или бывает неоднократно. Например, штрафы часто начисляются по прогрессивной шкале – например, 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и т.д. Таким образом, 3 месяца просрочки приведут к начислению 1700 рублей штрафов, а также пени по договору .
  • Клиент не подтвердил целевое использование средств. Такая мера активно применяется в кредитовании организаций, но имеет место и в потребительских ссудах – в тех случаях, когда средства выдавались на четко оговоренные договором цели (лечение, путешествие, обучение, приобретение недвижимости или автомобиля). Как правило, начисляются пени за каждый день, прошедший до предоставления документов от даты, предусмотренной договором.
  • Клиент в оговоренный срок не застраховал залоговое имущество. Это частая ситуация при автокредитовании и получении ипотеки, т.к. страхование предусмотрено договором, но производится позже выдачи средств, когда оформлены все бумаги по передаче права собственности. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка (что, по сути, в данном случае одно и то же). Этот же принцип касается и тех случаев, когда заемщик е продлил КАСКО по автомобилю, взятому в кредит, на новый срок;
  • Клиент не предоставил в банк какие-либо документы (например, декларацию 2-НДФЛ), не уведомил о смене работы, паспорта, места жительства и т.д.
  • В банк не предоставлен оригинал ПТС по залоговому автомобилю;
  • Неподдержание уровня оборотов или остатка на счете –касается в большинстве случаев овердрафтных карт. Банк может либо соразмерно уменьшить кредитный лимит, либо (если это прописано в договоре) взыскать неустойку;
  • Штраф за неиспользованный лимит кредитной линии (или кредитной карты). Некоторые банки практикуют начислять штрафы за то, что клиент не пользуется предоставленными ему ссудными средствами. Например, вы оформили карту на 50 тысяч рублей, а сняли с нее всего 20. Банк может «оштрафовать» вас и за это, так что стоит внимательно читать условия кредитного договора.
  • Штраф за досрочное погашение кредита до сих пор взимают отдельные банки, даже невзирая на то, что такая практика уже несколько лет запрещена Высшим арбитражным судом и Ассоциацией банков. Кредитные учреждения мотивируют свои действия тем, что договоры заключались еще до введения этих распоряжений. Впрочем, вы всегда можете оспорить действия кредитора в суде и вернуть излишне уплаченные средства.
  • Пени при техническом овердрафте – то есть при возникновении ситуации, когда клиент воспользовался средствами банка без открытия кредитного лимита. Такое бывает в случае технических ошибок, дублировании одного и того же платежа и в других ситуациях – к примеру, когда банкомат выдает сумму больше запрошенной. Чтобы неустойки были минимальными, специалисты рекомендуют при возникновении подобных случаев сразу же вернуть деньги в банк или на карту, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их. Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых. Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей. Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов. Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка. Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов. Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным. Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

Указанный выше ФЗ «О потребительском кредите» довольно точно описывает максимальный размер неустойки, однако вызывает разночтения и в отношении базы, на которую она начисляется, и в отношении возможности применения штрафов одновременно с пенями. Большинство банков сохранили практику взимания штрафов в виде фиксированной суммы за каждый факт просрочки.

Пример. Вернемся к заемщику Иванову. Пусть его банк помимо пеней применяет штрафы за просрочку: 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и последующие. Тогда ему придется уплатить за 3 месяца просрочки 200+500+1000=1700 рублей дополнительно к просроченному долгу и начисленным пеням (10850 в первом случае и 3815 во втором). Как мы видим, сумма штрафа при трех месяцах просрочки одного взноса составляет практически половину суммы долга. Такие случаи на практике оспариваются в судах, однако при небольших размерах долга и пеней заемщики, как правило, к юристам не обращаются.

Как отстоять свои права, если банк начислил штрафы

От обсуждения норм законодательства и расчета неустоек по кредитам перейдем к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков, когда-либо допускавших нарушение условий договора с банком. Речь идет о тех случаях, когда клиент не согласен с самим фактом начисления неустоек или с их размером (ранее мы уже упоминали, что он может быть значительно выше суммы долга).

Следует сразу же уяснить – ни один банк не будет добровольно и по первому требованию отменять или снижать неустойки, финансовым учреждениям это попросту невыгодно! Крупные учреждения, активно занимающиеся потребительским кредитованием, расценивают доход от штрафов как разумную плату за риск, а значит, самостоятельно пойдут навстречу клиенту только в довольно редких ситуациях.

Так, например, банк будет готов списать ошибочно начисленные неустойки, если они были напрямую связаны с ошибкой сотрудника кредитного отдела. Например, банковский работник не сделал соответствующую отметку о предоставлении отчетности, страхового полиса, сдче оригинала ПТС – и клиенту за нарушение условий начала начисляться пеня.

Во всех остальных случаях единственным решением проблемы будет обращение в суд с жалобой:

  • О неправомерности начисления штрафов (если условие кредитного договора противоречит законодательству – например, комиссия была начислена на сумму досрочного погашения);
  • О несоразмерности штрафных санкций просроченной задолженности (когда комиссии за просрочку составляют большую долю от суммы долга или даже превышают его).

Как правило, в таких случаях суды решают дело в пользу заемщика, предписывая банку вернуть излишне уплаченные суммы или вынося решение о списании начисленных неустоек и необходимости выплатить только сумму долга и проценты по кредиту.

Банк имеет полное право применять различные виды неустоек по кредитным договорам, эта возможность предусмотрена действующим законодательством. Наиболее распространены штрафы – фиксированные платежи за каждый факт отклонения от условий договора – и пени (проценты за каждый день просрочки или другого нарушения). Контролирующие органы устанавливают только верхнюю границу размера пеней по кредитам. Однако если банк злоупотребляет своими правами, вы всегда можете обратиться в суд с целью снижения штрафных взысканий.

Еще по теме:

  • В земельный участок вложен капитал 100000 Раздел 2. Теория производства Тема 5. Рынок капитала и рынок земли Практическая работа 1 Цель данного практикума состоит в определении равновесия на рынке капитала и рынке земли. Задачами […]
  • Сколько стоит госпошлина в суд на исковое заявление Госпошлина в суд Госпошлина в суд является обязательным платежом. Реквизиты госпошлины можно найти на сайте того суда, куда подается заявление. Правила уплаты госпошлины одинаковы для […]
  • 129 ч 3 коап рф штраф Штраф за превышение скорости в 2018 году Штраф за превышение скорости делится в зависимости от того, на сколько она была превышена. Так, максимальный размер штрафа ГИБДД за нарушение […]
  • Юрист армен Юрист армен Краснодар и ещё 1 город консультации, представительство в судах, юридическое сопровождение Стоимость консультации — от 3000 руб Юрист ООО "Юридическое Бюро "Защитник" […]
  • Не пропустил пешехода статья коап Не уступил дорогу пешеходу. Штрафы за нарушение ПДД для пешеходов Штраф за то, что не уступил дорогу пешеходу от 1500 рублей. Для пешеходов так же предусмотрена ответственность за […]
  • Судебный пристав никольск пензенской области Никольский районный отдел судебных приставов Контактная информация данного отдела ФССП: Старший судебный пристав: Демина Наталья Николаевна Телефон: 8 (84165) 4-12-83 Адрес: 442683, […]